1 июня 2018 г. вступает в силу Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации"

Согласно поправкам, договор займа может быть не только реальным, но и консенсуальным. То есть по договору займа займодавец может не только передать, но и обязаться передать предмет займа в собственность заемщику. Исключение предусмотрено для ситуаций, когда в качестве займодавца выступает гражданин: этот договор является реальным, то есть таким, для признания которого заключенным требуется передача имущества заемщику или указанному им лицу. В настоящее время договор займа во всех случаях является реальным.

Будут предусмотрены основания для отказа заемщика или займодавца от исполнения консенсуального договора займа полностью или частично. Так, если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок. Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное е предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.

К предмету договора займа поправками прямо отнесены любые деньги, включая безналичные, а также ценные бумаги.

Устная форма договора займа между гражданами будет допускаться при сумме до 10 000 руб. Действующая редакция п. 1 ст. 808 ГК РФ предусматривает обязательную письменную форму договора займа между гражданами, если сумма такого договора превышает не менее чем в 10 раз установленный законом МРОТ, то есть 1000 руб.

Изменятся критерии, по которым договор денежного займа по умолчанию считается беспроцентным: если обе стороны - граждане (в том числе индивидуальные предприниматели) и сумма займа не превышает 100 тыс. руб. Сейчас таковым считается договор займа, заключенный на сумму не свыше 50 МРОТ, то есть 5000 руб., если он не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон.

В п. 2 ст. 809 ГК РФ после вступления поправок в силу будет предусмотрено, что размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, в виде "плавающей" величины либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. Однако, с учетом принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ), такие способы определения размера процентов были допустимы и в договорах займа, заключенных до 1 июня 2018 года.

У судов появится возможность уменьшать проценты по договорам займа, заключенным между гражданами или между юрлицом, не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, и заемщиком - гражданином. Речь идет о ситуациях, когда размер процентов по таким договорам в два и более раза превышает обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому является чрезмерно обременительным для должника.

Иначе, чем сейчас, будет определяться момент возврата займа в безналичной форме: если иное не предусмотрено законом или договором, заем будет считаться возвращенным в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца. В настоящее время для того, чтобы обязательство по возврату займа (в безналичной форме) могло считаться исполненным, недостаточно того, чтобы денежные средства поступили в банк займодавца, необходимо также, чтобы они были зачислены на его банковский счет, если стороны не договорились иначе.

Согласно поправкам, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку) и заемщик нарушил срок возврата очередной части долга, займодавец вправе будет потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, а также уплаты процентов за пользование займом, которые причитаются на момент его возврата. То есть в этой ситуации проценты должны начисляться за период пользования займом до момента его фактического возврата. В редакции п. 2 ст. 811 ГК РФ, действующей в настоящее время, не конкретизировано, что следует понимать под причитающимися процентами, и не определено, до какого момента они могут быть начислены. В связи с этим в правоприменительной практике сформулирована правовая позиция, в соответствии с которой при таких обстоятельствах займодавец имеет право на уплату всех будущих причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором, то есть процентов за весь период пользования заемными средствами, который определен договором, даже выходящий за пределы фактического срока пользования этими средствами заемщиком (п. 16 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14).

Предусмотрены некоторые иные изменения. Так, например, в ст. 807 ГК РФ будет прямо закреплено, что сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.

Некоторые из поправок носят технический характер (в п. 1 ст. 809 ГК РФ "ставка рефинансирования" заменена на "ключевую ставку").

В отношении кредитных договоров предусмотрены следующие изменения.

Пункт 1 ст. 819 ГК РФ будет дополнен положением, закрепляющим, что заемщик обязуется уплатить не только проценты на полученную денежную сумму, но также и предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В отношении потребительского кредита сделана оговорка: ограничения, случаи и особенности взимания таких иных платежей определяются в соответствии с Законом о потребительском кредите (займе).

Кредитор вправе будет требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, иными законами, а если заемщиком является юридическое лицо или ИП, - также и в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Кроме того, ГК РФ дополнен новым положением, устанавливающим, что кредит может использоваться должником полностью или частично в целях погашения задолженности по ранее выданному тем же кредитором кредиту без его зачисления на банковский счет должника. В этом случае кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

Для договоров товарного кредита общими станут нормы о займе, тогда как сейчас к договору товарного кредита применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа обязательства.